Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2020 году

Если раньше льготная ставка в 6% была доступна только в течение пяти лет, то теперь ее продлили на весь срок ипотеки. Семьи, где в период с 2018 по 2022 годы родился второй или более ребенок, могут снизить платежи не на 3-5 лет, а на 10 и более. А для Дальнего Востока условия стали еще выгоднее – процентная ставка для жителей этого региона составила 5%. Кроме того, приобретать здесь можно не только первичное, но и вторичное жилье.

Если в семье недавно родился второй или третий ребенок, но при этом уже есть жилищный кредит – в 2020 году можно пройти процедуру рефинансирования, чтобы снизить процентную ставку до 6 процентов на весь срок кредитования.


Что такое рефинансирование ипотеки под 6 процентов годовых?

Если у семьи уже есть ипотечный кредит, который был оформлен до 2018 года, то его можно рефинансировать под 5-6%. Но должны быть соблюдены условия по типу жилья (первичное для всех регионов кроме Дальнего Востока), периоду рождения детей (ребенок должен родиться не раньше 1 января 2018 года), гражданству (услуга доступна только для граждан Российской Федерации).

Разберем рефинансирование семейной ипотеки на примере. Предположим, что в 2017 году семья взяла новостройку в заем под 10%. В конце 2017 года у них родился первый ребенок, а в 2020 – второй. Это означает, что семья получила право на господдержку, и процентная ставка снизилась с 10% до 6%. Для того чтобы получить столь привлекательную скидку, нужно заключить договор на погашение старого кредита, либо дополнительное соглашение на рефинансирование.

К сведению

Начиная с 13 апреля появилось и ещё одно, более выгодное условие – по программе жилищный кредит можно рефинансировать повторно, и снижать ставку по тем договорам, которые ранее уже менялись. Причем эти изменения не обязательно должны касаться семейной программы. Семья может и изменить валюту, либо срок кредитования. Раньше ипотеку по семейной программе повторно рефинансировать было нельзя, но сейчас этот вопрос урегулировали.

Если раньше взять жилищный кредит можно было только на 3-5 лет, то сейчас льготная ставка продлена на весь срок кредитования. Под повторное кредитование не подойдет только та ипотека, по которой была изменена цель кредитования. Например, нельзя будет перекредитоваться, если изначально брали в кредит квартиру, но потом переоформили документы на дом.


Новые условия ипотеки под 6 процентов в 2020 году выглядят следующим образом:

  • Право на господдержку появляется только в тех семьях, где в период с 2018 по 2022 год появился второй и более ребенок.
  • На весь срок кредитования действует единая ставка 6 процентов. При этом не важно, сколько именно детей у семьи, имеющей право на льготы. Ставку снизят ровно на тот срок, на который действует заем.
  • Ставка снижается только по новостройкам. Исключение составляет Дальний Восток – здесь субсидия распространяется и на вторичное жилье.
  • Договор на приобретение жилья должен быть заключен с 2018 года.
  • Рефинансированию подлежат и старые кредиты. Причем перекредитоваться можно несколько раз.
  • Для лиц, проживающих на территории дальнего Востока, действуют особые условия: льготная ставка для них составляет не 6, а 5 процентов. Приобретению и перекредитованию подлежит и вторичное жилье, но только если оно находится в селе.
  • Маткапитал входит в лимит по кредиту, хотя ранее его не включали.
  • Рефинансированию подлежат даже те кредиты, где первоначальный взнос состоит полностью из материнского капитала.
К сведению

Деньги для возмещения разницы между первоначальной и льготной ставкой берут из федерального бюджета.

Нормативная база

Рефинансирование ипотечного кредита под 6% осуществляется на основании Постановления Правительства №1711. По закону скидка доступна только тем клиентам, у которых в период с 2018 по 2022 год родилось от двух и более детей.

Деньги на субсидию выделяются и компенсируются из бюджета.

ВАЖНО

В 2020 в закон вступили изменения, которые позволили продлить льготную процентную ставку на весь срок кредитования.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки под 6 процентов?

Рефинансирование будет выгодно, только если изначально клиент покупал именно новостройку. Кроме того, дом должен быть уже сдан, иначе клиент не пройдет по программе.

Если перекредитование оформляется в другом банке – нужно учесть дополнительные расходы. Иногда выгоднее выплачивать старую ипотеку, чем оплачивать дополнительную оценку имущества, услуги нотариуса и новую страховку.


Кто и как может перекредитоваться?

Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.

Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2018 года до конца 2022 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.

ВАЖНО

Если в семье ребенок родился до 2018 года, то перекредитоваться будет нельзя. А вот если в срок до 2020 года родится еще один малыш, то семья сможет рефинансировать ту ипотеку, которая уже есть.

Если ипотека была оформлена до 2018 года, а второй и более ребенок родился после 2018 года, рефинансирование под 6 процентов доступно только на следующих условиях:

  • Ипотечный заем в регионах не должен превышать шести миллионов рублей, а в Москве, Питере и Московской области – не более двенадцати миллионов рублей.
  • Ставка по субсидии не должна превышать более чем на два процента ставку ЦентроБанка на дату выдачи кредита, после окончания субсидирования.
  • Платеж должен быть аннуитентным.
  • Обязательно страхование приобретаемой новостройки и жизни заемщика.

Варианты рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Рефинансировать заем по льготной программе можно двумя способами – сократить ежемесячный платеж, либо уменьшить срок кредитования. Первый способ будет актуален для тех, кто переоценил свои возможности, и ему сложно выплачивать текущую ежемесячную сумму. Соответственно, уменьшается платеж, но срок кредитования остается прежним.


Второй вариант будет актуален для тех, кто привык к текущему платежу, и желает сократить срок кредитования. Соответственно, платеж останется тем же, но срок уменьшится, а клиент банка сможет сэкономить на процентах. Обратите внимание на то, что банк вправе отказать в уменьшении срока. Например, Сбербанк предлагает только уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов при рождении ребенка

В 2020 году перекредитоваться может любая семья, и для этого достаточно двоих детей. На срок и ставку никак не влияет, родился ли после 2018 года только третий ребенок, или родились сразу и второй, и третий.

Если после 2018 года родился второй ребёнок – ставку сразу же можно снижать до 6% на весь срок действия кредитного договора. То же самое касается и третьего, четвертого и последующих детей.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов для многодетных?

Не важно, сколько именно в семье родилось детей после начала программы. Главное – чтобы это был второй и более ребенок. Хотя ранее рефинансирование под 6 процентов действовало только на второго ребенка.

Внимание

Но даже если в семье появился третий или более ребенок – не стоит ожидать, что ставку снизят больше, чем положено. Во всех регионах льготная ставка составляет 6%, на Дальнем Востоке – 5%.

Можно ли использовать материнский капитал?

Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2018 году они сильно подросли, но после этого остались прежними:

  • Если человек проживает в столице, Ленинграде или Московской области, то для него максимальная сумма ипотечная займа должна составлять не более 12 миллионов рублей.
  • Для жителей регионов максимальная сумма составляет не более 6 миллионов рублей.

Лимиты действуют не на стоимость жилья, а на сумму ипотеки, которую можно оформить по льготной ставке. Само жилище может стоить и дороже, если у клиента есть достаточная сумма для внесения первоначального взноса.

Внимание

Что же до материнского капитала, то в правилах теперь есть важная оговорка – в сумму лимита входит и материнский капитал, хотя ни в одном из постановлений об этом нет ни слова. Ранее можно было вложить 450 тысяч из материнского капитала, и еще взять ипотеку под 6% годовых. Теперь же если при оформлении жилища был потрачен материнский капитал, то максимум, который можно получить по ставке в регионе – 5550000 рублей. Соответственно, в Питере и Москве лимит также уменьшится на сумму материнского капитала.

Где можно рефинансировать ипотеку под 6%?

Для того чтобы кредитная организация стала участником программы, она должна подать заявку на участие. В случае одобрения, банкам это будет выгодно, ведь они смогут проводить рефинансирование на льготных условиях, а взамен получать компенсацию от государства.

Первой кредитной организацией, которая получила разрешение на льготное рефинансирование под 6 процентов, стал ВТБ Банк. Сбербанк также поддержал инициативу президента. Сейчас в программе участвуют уже более сорока банков + АИЖК. Средства в размере 600 миллиардов рублей были распределены между этими кредитными организациями в неравных пропорциях. Наибольшую долю льготных средств получили такие банки, как Сбербанк, ВТБ и Абсолют.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организацииКредитованиеРефинансирование
ВТБРазрешеноРазрешено
СбербанкРазрешеноРазрешено
ПромсвязьбанкРазрешеноУслуга отсутствует
ГазпромбанкРазрешеноРазрешено
РоссельхозбанкРазрешеноРазрешено
ОткрытиеУслуга отсутствуетУслуга отсутствует
СовкомбанкРазрешеноУслуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»РазрешеноРазрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Необходимые документы

Общий пакет документов будет выглядеть следующим образом:

  • Паспорта родителей, свидетельство о браке, свидетельство о рождении на всех детей, которые есть в семье.
  • Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке, если клиент переходит из одной кредитной организации в другую.
  • Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.
К сведению

Обратите внимание, что справка о задолженности имеет короткий срок, поэтому ее лучше всего брать в последнюю очередь. В некоторых банках (например, в Сбербанке) этот документ является платным, и за него придется заплатить отдельную сумму.

Процедура рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Поэтапное рефинансирование по льготной программе под 6 процентов действует следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
  2. Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
  3. Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
  4. На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.
К сведению

Особая прелесть такого рефинансирования заключается в том, что клиенту не обязательно обращаться в другой банк для перекредитования. Если у кредитной организации, в которой изначально была взята ипотека, есть возможность внедрить государственную программу, то рефинансирование можно оформить и в старом банке, а значит не нужно будет тратиться на дополнительные услуги.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

  1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
  2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
  3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
  4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Оценка квартиры

Не всем банкам доступно рефинансирование по льготной ставке. Например, банк Промсвязьбанк может кредитовать под 6%, но не может рефинансировать.

Соответственно, если клиент перекредитовывается в одной кредитной организации, то оценка квартиры ему не понадобится. И совсем другое дело – когда приходится обращаться в другой банк. Тогда придется дополнительно потратиться на оценку, которая в разных регионах может стоить от 1,5 до 4 тысяч рублей. В этом случае лучше рассчитать, не выгоднее ли вам оставить все как есть, не перекредитовывая жилье, тем более что оценка – это не единственные траты, которые ждут клиента банка.

Страхование ипотеки под 6 процентов при рефинансировании

Со страхованием получается та же история, что и с оценкой. Если клиент остается в старом банке, и проводит рефинансирование по льготной программе в нем, то дополнительная страховка при ипотеке не понадобится. А вот в новом банке может понадобиться страхование имущества и жизни заемщика.

Внимание

Обратите внимание, что не обязательно страховаться заново, если старый полис страхования еще действителен. Достаточно поменять в нем выгодоприобретателя.

Стоимость рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Ни одна кредитная организация не взимает плату за рефинансирование под 6 процентов, но иногда дополнительные услуги все же придется оплачивать. Особенно если приходится переходить из одной кредитной организации в другую. Например, старый банк может взять деньги за выдачу справки о задолженности и наличии просрочек. Стоимость таких документов кредитная организация устанавливает самостоятельно. В Сбербанке такая справка может обойтись в 1000 рублей, в некоторых других кредитных организациях она бесплатная.

Заемщик также вправе затребовать согласие супруга на рефинансирование, и тогда придется обращаться к нотариусу. Услуга этого специалиста в среднем обходится в 1,5-2 тысячи рублей.

При переходе из одного банка в другой нужно снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому ипотечному договору. Эта процедура осуществляется в МФЦ, а с клиента требуют оплатить госпошлину.

Нюансы

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%.  Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

К сведению

Важное условие – это страхование имущества и жизни клиента. Если клиент откажется от страховки, то банк имеет право даже по льготной ипотеке увеличить ставку на четыре процентных пункта выше ставки ЦентроБанка. Это условие прописано в Постановлении, и не является капризом кредитных организаций.

Автор статьи: Наталья Ларионова
Автор статьи: Наталья Ларионова недавно публиковал (посмотреть все)

    КомментарииПоказаны 2 из 2
    • Ольга 14:07 24.02.2020

      В 2018 году у нас родился второй сын, но воспользоваться льготной процентной ставкой мы не смогли, так как у нас была не новостройка, а вторичное жилье. Соответственно, мы никак не могли попасть под государственную программу. В этом же году ипотека была погашена, а мы взяли новый кредит на новостройку, но уже по льготной ставке. В качестве первоначального взноса внесли деньги от первой проданной квартиры. Единственный нюанс – жилье купили немного дешевле, чем планировали, так как в регионе действует лимит – ипотека на сумму не больше 6 миллионов. С оформлением никаких проблем не возникло, брали в Сбербанке. На тот момент уже было проведено много таких сделок, поэтому сотрудникам был известен алгоритм оформления. Первую квартиру брали по сниженной процентной ставке, так как у мужа была зарплатная карта в Сбербанке. Но по госпрограмме нам процентную ставку уже не снизили – она так и осталась 6%

      Ответить
    • Олеся 10:07 26.02.2020

      Изначально мы брали жилищный кредит в самый кризис, когда процентная ставка была более 20 процентов. В 2018 году появился второй ребенок, и было решено перекредитоваться, но огорчили условия. Сделать это можно было всего на три года, да плюс расходы на оформление – нам такие условия показались невыгодными, и мы отказались от своего решения воспользоваться льготной ставкой.  Но позже условия были изменены, а льготную ставку продлили на весь срок кредитования. Тогда-то и было решено подать документы на рефинансирование. Того мы оказались в большом плюсе, так как с 23% наша ставка изменилась до 6%. Когда увидела, на сколько снизилась сумма переплаты, была в шоке

      Ответить
    Оставить комментарий
    Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных