Страхование при ипотеке

Подавая заявку на получение ипотечного займа, будущий владелец недвижимости сталкивается с необходимостью заключения страхового договора. Важно понимать, что представитель страховой компании стремится продать максимально расширенный пакет услуг, а заемщик старается снизить расходы, отказываясь от определенных пунктов договора.

Итак, давайте разберем что следует застраховать при ипотеке в обязательном порядке, а от каких пунктов, указанных в договоре страховой компании, можно отказаться без риска повышения процентной ставки в банке.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 771-69-94 Москва; +7 (812) 449-44-43 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-53-58 Бесплатный звонок для всей России.


Что нужно страховать при получении ипотеки?

Представитель страховой компании в большинстве случаев предлагает заведомо классический пакет услуг. В него входят:

  • Страхование имущества. Речь идет о той недвижимости, которая остается в залоге у банковской организации до момента полного погашения займа. Это может быть как дом, так и квартира.
  • Страхование жизни и трудоспособности. Дает право на снижение процента по ипотеке у большинства банков. Скидка будет незначительной, но позволит снизить ежемесячный платеж.
  • Страхование титула. Представляет собой защиту от риска утраты права собственности на залоговое имущество. Актуально при оформлении ипотечного договора на недвижимость, приобретаемую на вторичном рынке.
ВАЖНО

Согласно ФЗ-102 от 16 июня 1998 «Об ипотеке» статья 31, обязательным является только страхование залогового имущества. Т.е дома или квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

Да. Согласно законодательству (ФЗ-102 «Об ипотеке» Страхование жизни) заемщик обязан оформить страховку на залоговую недвижимость. Данный договор, заключенный со страховой компанией, гарантирует банковской организации выплаты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. В большинстве случаев размер страховки составляет 100% тела кредита. А в некоторых ситуациях может быть увеличен на 10-15%.

На сколько лет можно застраховать недвижимость?

Законодательная база РФ ( в частности, ФЗ-102 «Об ипотеке») гласит, что имущество должно быть застраховано на весь срок погашения займа. Таким образом, клиент банка должен оформить договор страхования залоговой недвижимости на тот срок, который потребуется для возврата долга кредитору. Не обязательно оформлять страховку на 5 или 10 лет. Вполне достаточно будет заключить договор на 1-2 года. Но по истечении данного срока потребуется продлить страховку. Отслеживать срок окончания договора со страховой компанией можно самостоятельно. Но в 99% случаев представитель компании сам напомнит о необходимости пролонгирования соглашения.

Что такое титульное страхование при ипотеке и сколько это стоит?

Внимание

Титул – это право собственности и владения недвижимостью. Подтверждает это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Владелец недвижимости может потерять право собственности на жилье, например по причине объявившегося наследника квартиры или дома. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить жилье, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.) восстанавливает свое право на долю/100% имущества. А покупатель рискует остаться без квартиры и без денег. Или же выплачивать появившемуся родственнику продавца стоимость его части недвижимости.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование при ипотеке. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

  • суммы кредитного договора;
  • банка-кредитора;
  • города и региона;
  • рисков;
  • сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%.

Сколько стоит страхование жизни при ипотечном кредите?

Чтобы получить точную  стоимость данного продукта, необходимо обратиться к представителям страховой компании. При расчете учитываются такие факторы, как:

  • Наличие хронических заболеваний;
  • Возраст;
  • Пол;
  • Профессия;
  • Условия жизни и т.д.

На основании совокупности всех критериев специалист рассчитывает стоимость страховки с учетом всех возможных рисков для страховой компании. В среднем она составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранного страховщика при ипотеке.

ВАЖНО

Заемщикам, имеющим инвалидность, или же пенсионерам страхование жизни будет стоить весьма недешево. Статистика свидетельствует о том, что даже увеличение процентной ставки по ипотечному договору при отказе оформить данную страховку будет меньше, нежели сумма, выплаченная клиентом страховой компании для оформления страхования жизни.

Сколько стоит страхование квартиры?

Немаловажный момент, волнующий заемщика – какова стоимость страховки на квартиру при оформлении ипотеки. В среднем, она колеблется в интервале от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. Сумма страховки напрямую зависит от нескольких факторов:

  • Возраста и пола заемщика.
  • Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию.
  • Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год.
  • Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса.
  • Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д.
  • Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке.
  • Территориальное расположение объекта недвижимости.

Факторов, влияющих на определение стоимости страховки при ипотеке, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Внимание

Выбирая страховщика для приобретения полиса необходимо помнить, что страховые риски у всех примерно одинаковы и включают в себя: кражу ценностей, обрушение балкона, нарушение целостности кровли (текущая крыша), возгорание и затопление соседями.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы максимально упростить процесс приобретения страхового полиса при заключении договора ипотечного кредитования, специалисты советуют:

  • Выбрать страховую компанию, предлагаемую банковской организацией. В этом случае страховка будет оформлена быстро, но не на максимально выгодных условиях для заемщика.
  • Самостоятельно выбрать страховщика, предлагающего наиболее выгодный вариант страховки.

Выбрать страховую компанию просто. Необходимо обратиться в несколько крупных организаций и заполнить заявку на предварительный расчет стоимости полиса. После получения всех результатов нужно проанализировать предложения и выбрать оптимальное.

Посетить офис СК с предварительно подготовленным пакетом документов и заключить договор страхования при ипотеке.

Внимание

Специалисты рекомендуют отказаться от услуг новых страховых компаний или же страховщиков, имеющих сомнительную репутацию на рынке. Поскольку у банка могут возникнуть вопросы, связанные с тем, насколько легко будет получить выплаты в результате наступления страхового случая.

Оформление страховки при ипотечном кредите в Сбербанке

Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:

  • Паспорт гражданина РФ, выступающего в роли заемщика.
  • Официальное заявление о заключении договора.
  • Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике.
  • Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости.
  • Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки.
  • Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

  • Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам».
  • Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество».
  • Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн».
  • В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
  • Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подходящий объект недвижимости дом/квартира.
  • В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая.
  • Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.
  • Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.
  • Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
  • Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
  • Введение информации о месте регистрации страхователя.
  • Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
  • Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
  • После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу.
  • В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить».
  • Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.
К сведению

Простота действий делает страхование ипотеки через сайт Сбербанка максимально комфортным для клиента.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке?

К сожалению, полностью отказаться от страхования при оформлении ипотечного займа невозможно. Законодательная база регламентирует необходимость оформления страховки на залоговое имущество. От остальных услуг, предлагаемых представителями СК или банковской организации можно отказаться.

ВАЖНО

Необходимо понимать, что отказ от страхования жизни заемщика, титульного страхования и других пунктов, предусмотренных банком, может повлечь за собой увеличение процентной ставки по ипотеке.

Как отказаться от страхования при ипотеке?

Далеко не все заемщики знают, что существует реальная возможность сэкономить. Безусловно, отказаться от оформления страховки на объект недвижимости, находящийся в залоге у банковской организации не получится. Ведь это требование четко прописано в ФЗ-102 статье 31.

Но не следует забывать, что банки нередко навязывают страхование жизни и титула(для жилья, приобретаемого на вторичном рынке). Для заемщика существует легальная возможность в течение 14 суток с момента заключения договора обратиться в офис страховой компании и подать заявление о расторжении. В этом случае, СК полностью компенсирует потраченные заемщиком средства на приобретение полиса.

Внимание

Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 № 4500-У у клиента СК есть 14 суток для расторжения договора и возврата полной стоимости страхования. После окончания данного срока расторгнуть страховку при ипотеке будет возможно, но вернуть уплаченную сумму в полном объеме не получится.

Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке

Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать  13% и 120000р.

Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:

  • Был заключен на срок не менее 5 лет.
  • Страховал жизнь заемщика.
  • Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители).
  • Страхователь на протяжении прошлого календарного года работал и своевременно выплачивал НДФЛ.

Чтобы получить налоговый вычет необходимо:

  • Подготовить пакет документов.
  • Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате.
  • Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течение месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.

К числу необходимых документов для обращения в ГНИ относятся:

  • Паспорт РФ.
  • 3-НДФЛ.
  • Справка с работы 2-НДФЛ.
  • Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств.
  • Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки.
  • Договор страхования жизни.
  • Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.

Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.

Возврат страховки при ипотеке

Клиент СК может вернуть деньги, оплаченные им за приобретение полиса страхования жизни и здоровья. А также титула. Но сделать это можно только при соблюдении нескольких условий:

  • С момента заключения договора не прошло еще 14 суток. Если прошло больше времени, вернуть полную стоимость страховки при ипотеке не получится.
  • На руках у клиента есть личный договор (СК/клиент).
  • В случае оформления коллективного договора (СК/клиент/банк), что актуально для страхования жизни, необходимо внимательно изучить текст документа. В нем прописаны все условия для расторжения.
ВАЖНО

Если срок, отведенный на расторжение договора (14 суток) уже прошел, то СК имеет право вернуть только часть страховой премии. Она может варьировать в интервале от 40 до 65-70%. В большинстве случаев, деньги будут возвращены только после полного погашения займа и при условии, что не было зафиксировано наступление страхового случая.

Стоимость ипотеки без оформления страховки

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» обязательным является лишь страхование залогового имущества. Банки же настаивают на страховании титула, а также жизни и здоровья заемщика. В большинстве случаев отказ в оформлении данного полиса грозит существенным увеличением процентной ставки по ипотечному займу. В зависимости от банковской организации, условий получения кредита, возраста заемщика, размера первоначального взноса/тела кредита, финансового положения и множества других факторов процентная ставка может быть увеличена на 3% и более.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо действовать четко и своевременно:

  • Принять меры по предотвращению развития негативных последствий. Вызвать экстренные службы, покинуть помещение.
  • Оповестить СК о случившемся. Срок информирования указан в страховом полисе. Как правило, он составляет несколько (2-5) рабочих дней.
  • Подготовьте уведомление. В нем подробно и четко опишите ситуацию, приложите официальные заключения специальных служб, заключения медиков, МЧС и т.д. также можно приложить документы, отражающие размер причиненного ущерба.
  • Подготовьте пакет документов. Он может меняться в зависимости от типа договора страхования жизни/имущества/титула.
Внимание

Проконсультируйтесь у сотрудника страховой компании какие документы следует предоставить в каждом конкретном случае. А также о правилах заполнения извещения в данной страховой компании. Это позволит существенно сократить период рассмотрения обращения и сэкономит время и нервы страхователя.

Ответственность за неоформление страховки при ипотеке

Если заемщик отказывается страховать объект недвижимости после истечения срока очередного полиса, то СК передает данные об этом непосредственно в банковскую организацию. Представители банка связываются с клиентом и напоминают о необходимости приобретения соответствующего полиса. В противном случае, на основании ФЗ-102 статьи 31 банковская организация имеет полное право требовать в судебном порядке досрочного погашения всей суммы долга, ссылаясь на отсутствие страхового полиса на залоговое имущество.

Нюансы

Заемщику ипотеки следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:

  • Потребовать досрочного погашения займа.
  • В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа – продать долг коллекторам

Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений
Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)

КомментарииПоказаны 0 из 0
Оставить комментарий
Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных